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打造疾病收入保障的太保解决方案

来源:光明网2022-11-17 15:27

  中国太保寿险即将推出“顶梁柱”失能收入损失保险计划,以匹配客户患大病后长期、高额的收入保障需求。该计划将在其“防诊疗复一体化”的健康保障闭环中,填补“复”领域的保险产品空缺,配合百万医疗和重疾产品,为消费者提供领先市场的一站式“太保健康保障产品方案”。记者为此采访了本产品的总设计师,中国太保集团总精算师、财务负责人张远瀚先生,与我们分享开发这款产品的心路历程和远期展望。

  记者:“失能收入损失保险”这一产品形态对中国消费者而言略显陌生,是什么触动中国太保开发这款产品?

  张远瀚:消费者现在对大病的关注度很高。社保、商业医疗险、以及重疾险可以解决患者大部分医疗费用。相比之下,因为越来越多的大病从“致死”变成了“可防可控”,客户更关心,患病以后没了收入,怎么办?患大病后客户长期工作能力受损,家庭收入的缺口没有着落,是萦绕于每个大病患者和其家庭间的无法承受之痛。重疾险目前的保障水平只能承担少部分收入补偿功能,完全无法覆盖客户未来十余年、甚至几十年的收入损失。我们在调研中也发现,客户逐渐拥有成熟、理性的保障理念,需要更多“收入损失补偿”保障。我们推出“顶梁柱”这款产品,也是水到渠成的顺势而为。

  记者:本次“顶梁柱”产品设计拥有多处创新,能不能请您具体给我们介绍一下?

  张远瀚: 收入损失保险产品的设计难点在于理赔触发条件的设定,也就是如何定义“丧失工作能力”。重疾险在国内发展已经非常成熟,重大疾病定义有相应的行业标准,市场客户也非常熟悉。对于通过疾病定义理赔,大家都很好接受。所以我们通过“选病”,也就是定义疾病的确诊和持续,来完成对“丧失工作能力”的判断。“顶梁柱”确定了50种患病后对工作、生活能力造成重大影响的疾病,将理赔触发条件设计为“患病后满足疾病定义”,更加简单清晰,方便客户理解和申请理赔。在后续的状态鉴定中,基于医学实践,将病种科学分类,执行不同的检核要求,并在条款中给予明确说明。

  如果客户因病丧失工作能力,我们将每年给付收入损失补偿。在保险期间的设计上,考虑到国人的传统,大部分健康老人在退休后依然会承担相当一部分家庭责任,“顶梁柱”考虑了客户对家庭的贡献及社保养老金,60岁之后失能金降低到30%基本保额,一直可延续到88周岁。

  同时,无论任何原因,对于60岁之前身故,“顶梁柱”会将至60岁应该领取但遗憾未领取的收入损失金一次性补偿到位。满期前身故,支付已交保费。满期生存的客户,无论是否申请过失能金,“顶梁柱”均会通过满期金给付累交保费,帮助客户实现品质养老。这也就是我们的“生、死、病”一站式解决方案。

  记者:作为一名资深精算师,您怎么评价 “顶梁柱”产品在形态设计方面的创新突破?

  张远瀚:大家知道,医疗技术的进步首先带来重疾检出率的提高,其次疾病治愈率和缓解率也逐步提升。这个趋势不可逆转,对于行业,影响重大。我们的产品设计大幅降低了这一影响。首先,我们通过癌症分期,剔除了一期和部分二期癌症,大幅减缓了早期检出率提升带来传统重疾的经验恶化。其次,将持续带病作为保险金持续给付的条件,病多久、给多久,复发再给,把资金用到了关键阶段。这两项提升了产品保障效率,造就了产品的超高性价比。

  记者:最后,您对这款创新型的失能收入补偿产品有什么期望吗?

  张远瀚:在中国的健康险市场,我们经历过两波产品引领的销售浪潮。第一波是始于2009年的重疾险,利用了额外轻症保障,提升了重疾产品的获得感。第二波是始于2016年的百万医疗险。“顶梁柱”契合客户逐渐成熟、理性的保障理念,加保空间广阔,且形态设计极具竞争力,我们有理由期待,它是未来健康险市场的广阔蓝海。

  这款产品是中国太保响应国家供给侧改革的号召,丰富人身保险产品供给的一次锐意尝试。我觉得《晏子春秋》有一句话可以很好地归纳我们开发这款产品的初衷和对它的期许,“谋度于义者必得,事因于民者必成”。我们的初衷就是“事因于民”,也就是客户患病后长期收入损失保障的需求。我们在开发过程中对病种选取、形态设计、保额设置一一进行夯实,力求使客户得到最需要、最好的保障,完全是“谋度于义”。产品即将于2022年11月18日正式上市,届时会将这一份诚意满满的爱与责任传递给每一位中国太保客户。

注:此文属于光明网登载的商业信息,文章内容不代表本网观点,仅供参考。
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